Як вибрати депозит, щоб отримати вигоду

Тільки 12% українців мають депозитні рахунки. Більшість же воліє зберігати гроші, як заповідали діди — під матрацом або розпихаючи по книгах як закладки. Люди просто не довіряють банкам. І дарма.

Депозит — дійсно вигідний інструмент для зберігання грошей. З його допомогою можна навіть накопичити на автомобіль або квартиру. Мати дохід рівня «Рокфеллер» при цьому необов'язково. Єдине «але» — користуватися депозитами треба з розумом.

Про ризики

Найпоширеніша причина відмови від депозитів — «це небезпечно». Мовляв, банки ненадійні, в будь-який момент можуть прогоріти й «плакали наші грошики». Враховуючи досвід бурхливих 90-х, побоювання зрозумілі, але дещо застарілі. Адже сьогодні всі банки (ті, що працюють за ліцензією принаймні) є членами Фонду гарантування вкладів фізичних осіб.

Це — державна установа, яка повертає людям вклади в разі, якщо банк збанкрутує. Щоправда, є умова: сума на рахунку клієнта не повинна перевищувати 200 тисяч гривень. Все, що більше, держава не компенсує. Якщо не забувати про це — ризик втратити кошти зменшується мало не до нуля.

Інший популярний аргумент проти депозитів — «інфляція все з'їсть». То ж немає сенсу нести гроші в банк, можна спокійно залишити вдома — результат буде той самий.

Насправді це не так. Гроші, що зберігаються вдома, знецінюються в будь-якому випадку. Але якщо гроші весь цей час лежали на депозиті, їхнє знецінення нівелюють депозитні ставки банків. Завдяки цьому суму вкладу можна навіть збільшити. Але не відразу, поступово. З грошима під матрацом таке, на жаль, взагалі неможливо.

Люди також скаржаться, на депозитні ставки в банках, вони не великі і користі від них ніякої. Тут варто зрозуміти, що депозит — це не інвестиційний, а накопичувальний інструмент. Його мета — не забезпечити постійний прибуток, а зберегти та примножити наявні кошти. Цього реально досягти й з тими умовами, що пропонують сучасні українські банки. У Європі, до речі, деякі банки взагалі не платять відсотки, навпаки, клієнти платять за зберігання своїх грошей. З цієї точки зору, в Україні все ще не так погано, чи не так?

Як вибрати депозит

На це питання люди зазвичай очікують конкретної відповіді: ось така пропозиція від цього банку найкраща. Беріть — не пошкодуєте.

Проте, радити так категорично — неправильно. Вибір депозиту напряму залежить від потреб людини. Наприклад, ви. Той, хто читає цей текст. Які фінансові цілі ви маєте перед собою зараз? Просто накопичувати кошти, щоб було? Чи плануєш велику покупку у майбутньому? Чи ще щось? Тільки отримавши відповіді на ці питання можна переходити до вибору депозиту.

Взагалі фінансових цілей може бути безліч, але найбільш поширені лише три. От їх і розглянемо детальніше.

Ціль №1: Створити фінансову «подушку безпеки»

Іншими словами — відкласти на «чорний день». Такий вид заощаджень, по-перше, вимагає часу. Дехто навіть все життя відкладає, про всяк випадок. По-друге, «чорний день» — річ не прогнозована. Це означає, що кошти можуть знадобитися у будь-яку мить.

Тому, вибираючи депозит, потрібно виходити з двох ключових аспектів:

• Надійність і стабільність банку. Потрібен такий, послугами якого можна без побоювання користуватися протягом тривалого часу. Радимо вибирати ті банки, що входять в десятку кращих. Переглянути рейтинги можна на таких спеціалізованих порталах, як Мінфін, Finance.ua, Новое время тощо. Але майте на увазі: депозитні ставки в топових банках зазвичай невисокі.
• Ліквідність вкладу. Тобто, доступ до коштів має бути зручним та оперативним. Досягти цього можна двома шляхами.

Перший — регулярно розміщувати депозити на короткі терміни (від 1 до 6 місяців максимум). Другий — скористатись «депозитною драбиною». Такий підхід вимагає відкриття кількох депозитів одночасно. При цьому термін дії кожного має закінчуватися через 2-3 місяці.

Наприклад, в один день ви оформлюєте 4 депозити з термінами 3-6-9-12 місяців. В результаті кожні три місяці гроші поступово будуть повертатися на руки й можна ними скористатися, якщо виникне така потреба. Це зручніше, ніж відкривати депозит одразу на рік, а через кілька місяців, якщо у житті настане “чорний день”, знімати гроші з рахунку і втратити через це всі бонуси та накопичувальні відсотки.

Пізніше, коли термін дії останнього з 4-х депозитів завершиться, необхідно проаналізувати свою фінансову ситуацію. Якщо ви впевнені, що гроші вам найближчим часом не знадобляться — можна покласти їх на депозит на 12 місяців. Якщо сумніваєтесь, то відкрийте депозит лише на кілька місяців або знов скористайтеся «депозитною драбиною».

Такі схеми можна повторювати регулярно, але яку саме вибрати — залежить виключно від ваших потреб та життєвих обставин. Тож будьте уважні!

Ціль №2: велика покупка

Припустимо, вам треба оновити меблі в спальні або купити сучасний холодильник на кухню. У цьому випадку можна відкрити один депозит, але з умовою його щомісячного поповнення.

Також зверніть увагу на умови виплати відсотків. Обирайте лише ті депозити, що пропонують виплачувати відсотки щомісяця. Це важливо, оскільки такі умови виплати запускають систему «складних відсотків«. Що це означає?

Все просто. Оскільки депозит поповнюватиметься щомісяця, то відсотки будуть додаватися не до початкової суми, а до тієї, яку отримуємо після поповнення. Наприклад, ви кладете на депозит 5000 грн з щомісячною ставкою 3%. Через місяць на рахунку буде 5150 грн (5000+3%). В той самий час ви додатково поповнюєте рахунок на 1000 грн, тобто тепер сума складає 6150 грн. Через місяць вона збільшиться до 6334 грн (6150+3%). Без власноручного поповнення відсоток буде додано до 5150 грн, відповідно сума на рахунку стане 5304 грн. Як бачимо, в цьому випадку процес накопичення йде повільніше, заробіток на відсотках також нижчий.

Також можна вибрати вклад у банку з капіталізацією відсотків. Тоді відсотки нараховуватимуться не тільки на суму внеску, але і на суму вже приєднаних до внеску відсотків.

Але дуже часто банки, пропонуючи депозит з капіталізацією, не дозволяють клієнту самостійно його поповнювати.

Тоді краще відмовитися від капіталізації, можливість поповнення у цьому випадку важливіша.

Ціль №3: накопичення коштів для подальших вкладень в інші фінансові інструменти та досягнення фінансової свободи

Тут найвигідніше скористатися «депозитною драбиною». Можна, як у випадку з фінансовою подушкою, створити 4 депозити з термінами 3, 6, 9 і 12 місяців, але — з можливістю їх поповнювати. Тоді після завершення дії першого депозиту можна розкласти гроші по тим, що діють — в залежності від свого фінансового плану і процентних ставок.

Таким чином гроші постійно працюватимуть і завжди будуть під рукою — на випадок, якщо з'явиться прибуткова пропозиція для інвестування.

Необов'язково відкривати всі депозити в одному банку, можна в різних. Досить обрати 2-3 з рейтингу кращих, ознайомитися з їх пропозиціями й виокремити ті, що максимально відповідають вашим потребам.